Calculation of damages for CTP: define the size of the insurance payment

У кожному страховому полісі позначені суми, в межах яких страховик розраховує страхові виплати в разі ДТП. Дізнатися актуальну ціну страховки на Ваше авто можна тут. Однак, щоб отримати відшкодування, вам необхідно виконати ряд вимог, передбачених законодавством України. В якому випадку та на яку саме суму ви можете розраховувати? Розглянемо докладно. 

Ліміти виплат по ОСЦПВ

Наразі в Україні діють такі ліміти для страхового відшкодування за внутрішнім договором ОСЦПВ:

Зверніть увагу, що ці суми є максимальними та можуть бути орієнтиром, коли ДТП фіксує поліція, а винуватця дорожньої аварії визначає суд.

У такому випадку страхова компанія протягом 10 днів з моменту надходження заяви про ДПТ оглядає ТЗ і розраховує виплату страхового відшкодування за спеціальною формулою, беручи до уваги низку параметрів:

• у скільки обійдуться ремонтні роботи;
• ціну запчастин і матеріалів, які необхідні для ремонту;
• коефіцієнт фізичного зносу авто;
• рік випуску, марку і модель ТЗ, його ринкову вартість;
• кількість ТЗ, які постраждали в ДТП;
• суму, витрачену на евакуацію ТЗ.

Знос НЕ нараховують для легкового транспорту, випущеного в СНД і такого, що був у використанні не більше 5 років, і машин, випущених в будь-яких інших країнах з аналогічним показником не більше 7 років. Втім, знос врахують незважаючи на «вік» автомобіля, якщо ви використовували транспортний засіб як авто спеціального призначення (наприклад  — для перевезення пасажирів). Також його включать в розрахунки в тому випадку, якщо транспортний засіб експлуатується в інтенсивному режимі (пробіг в два рази більше ніж нормативний), складові частини кузова авто були відремонтовані або спостерігається наскрізна корозія деталей кузова.

Варто відзначити, що якщо в ДТП було 1-5 учасників, то максимально можлива виплата по ОСЦПВ складе 650 тисяч грн. для кожного постраждалого. Якщо ж автомобілів більше, то ця сума розподіляється пропорційно — чия машина більше пошкоджена, тому більше і платять.

За невеликої дорожньо-транспортної пригоди та незначних пошкоджень ТЗ, його учасники можуть скористатися європротоколом (відповідний бланк страхова компанія видає під час укладення договору ОСЦПВ). Тут важливо, щоб були дотримані такі умови:

• в обох учасників ДТП виявився поліс ОСЦПВ;
• учасники ДТП не перебували під впливом алкоголю та/або наркотиків;
• у результаті ДТП ніхто не отримав фізичних травм.

Якщо за обопільною згодою ви вирішуєте оформляти європротокол, то гранична сума страхової виплати по ОСЦПВ складе 50 тис. грн. Тому тут важливо точно розуміти, у скільки може обійтися ремонт транспортного засобу. Коли об’єктивно видно, що збиток перевищує ліміт, викликайте Нацполіцію та фіксуйте подію.

Все, що перевищує розраховану страховою компанією суму відшкодування, винуватець аварії оплачує потерпілій стороні самостійно, зокрема розмір франшизи (якщо вона була вказана в полісі). Саме тому часто разом з ОСЦПВ власники ТЗ оформляють договір добровільного страхування цивільної відповідальності (ДЦВ) — він збільшує ліміти та допомагає уникнути додаткових витрат, особливо в разі великого збитку.

Винуватець ДТП. В яких випадках виплачують ОСЦПВ?

У законі про ОСЦПВ описані випадки, коли виплату за полісом автоцивілки компанія робить, а також обставини, за яких відмовляє страхувальнику.

Страхову виплату в разі ДТП можна отримати за збиток, нанесений майну, життю та здоров’ю потерпілої сторони.

Умови, які учасники дорожньої аварії повинні виконати обов’язково, щоб відбулася виплата страхового відшкодування:

• повідомити про ДТП в страхову компанію протягом трьох робочих днів з моменту дорожньої пригоди — письмово у вигляді заяви;
• якщо повідомити в СК одразу не вдалося, учасник ДТП повинен мати документи, що підтверджують поважну причину, із-за якої так сталося;
• дочекатися приїзду працівників відповідного підрозділу Нацполіції й оформлення ДТП, якщо водії вирішили не використовувати європротокол;
• не переміщувати ТЗ та інше майно до огляду місця аварії співробітником страхової компанії, якщо викликаний аварійний комісар.

Зверніть увагу: аварійний комісар виїжджає на місце ДТП, якщо завдано збитків здоров’ю та життю, а також в разі великої дорожньої пригоди, зокрема за участі більше двох ТЗ. В інших дорожніх аваріях для СК досить фотофіксації. Зробіть чіткі фото (загальні та детальні в місцях пошкодження) і відправте їх на гарячу лінію, потім отримаєте підтвердження від оператора — якість і кількість фото СК влаштовує. Тоді аварійний комісар не знадобиться.

Страхова компанія має право відмовити в страховому відшкодуванні:

• якщо за завдану шкоду не виникає цивільно-правова відповідальність відповідно до закону про ОСЦПВ;
• застрахований автомобіль потрапив у ДТП під час тренувальної поїздки чи участі в офіційних змаганнях;
• водій був нетверезий, зник із місця ДТП або невчасно повідомив СК про страхову подію;
• коли йдеться про збиток, через який ТЗ втратило товарний вигляд, а також у ряді інших випадків (повний перелік зазначений в статті 32 профільного закону);
• коли неправильно оформлений європротокол.

Якщо винуватцем ДТП є водій-пільговик (він керує ТЗ без ОСЦПВ), виплату здійснює Моторне (транспортне) страхове бюро України (МТСБУ). Всі деталі оформлення такого відшкодування описані в статті 41 закону про ОСЦПВ. Оформити страховий поліс за найнижчою цине можна на цій сторінці.

Порядок виплат ОСЦПВ

Щоб отримати страхову виплату за полісом ОСЦПВ, необхідно подати до СК відповідну заяву протягом 30 днів із моменту ДТП. До цього необхідно додати:

• оригінал європротоколу, якщо ви його застосовували;
• паспорт громадянина України;
• документ, що засвідчує право заявника на отримання страхового відшкодування, якщо заявник не є потерпілим або законним представником;
• ІПН;
• документ, що підтверджує право власності на пошкоджене майно на день ДТП;
• свідоцтво про смерть потерпілого та документи, що підтверджують витрати на поховання, а також документи про утримання потерпілого (якщо йдеться про одне з таких відшкодувань);
• банківські реквізити.

Також у постраждалої сторони є 10 днів з моменту ДТП, щоб надати ТЗ страховій компанії для огляду.

Якщо під час ДТП ви не оформляли європротокол, а винного встановлював суд, тоді СК знадобиться і відповідне судове рішення.

Після узгодження розміру страхового відшкодування з постраждалою стороною, у страхової компанії (МТСБУ) є від 15 до 90 днів, щоб виплатити всю суму страхового відшкодування.

Заявнику страхова компанія повідомляє про своє рішення з приводу виплати/невиплати телефоном і письмово (із зазначенням причини відмови) протягом трьох робочих днів із моменту його ухвалення. Саму виплату страхового відшкодування СК здійснює за допомогою банківського переказу за вказаними заявником реквізитами, що регламентовано законодавством.

За кожен прострочений день виплати з вини СК вона зобов'язана сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки Нацбанку, що діє в період, за який нараховано пеню.

FAQ

Якщо винен у ДТП виплатять ОСЦПВ?

Відповідно до закону про ОСЦПВ виплата винуватцю ДТП не передбачена, а це означає, що страхова компанія компенсує збитки тільки постраждалій стороні, якщо та дотримується зазначених у законодавстві умов.

Водночас якщо в ДТП потрапили, наприклад, два авто і обидва водії винні в аварії, то кожному з них належить 50% від завданих збитків.

Виплата по ОСЦПВ за відсутності винуватця?

Якщо під час ДТП застрахованому водієві завдано збитків з боку невстановленого ТЗ, виплату здійснює МТСБУ. І тут йдеться тільки про покриття збитків здоров’ю та життю постраждалих. Шкода, завдана майну, в такому випадку сплачена не буде.

Хто виплачує страхове відшкодування по ОСЦПВ?

Страхове відшкодування за договором ОСЦПВ виплачує страхова компанія винуватця ДТП або ж та, де ви застраховані. Другий варіант можливий,  якщо був укладений договір на автоцивілку з прямим врегулюванням. Це дуже вигідно, адже невинному водієві не доведеться звертатися в незнайому СК і хвилюватися про те, чи є у винуватця поліс. Також слід зазначити що якщо у другого учасника немає поліса, то потерпілий може претендувати на виплату від МТСБУ. Ще один варіант  — вимагати виплату у винуватця через суд.

Через скільки днів виплачують страхове відшкодування після ДТП?

Страхове відшкодування СК виплачує протягом 15—90 днів з моменту ухвалення рішення про виплату.

До цього в страхової компанії є 10 днів з дня ДТП для проведення огляду ТЗ та розрахунку розміру відшкодування, а також 30 днів, щоб страхувальник подав усі передбачені законодавством документи для здійснення виплати.

Якщо з якої-небудь поважної причини (наприклад, очікування рішення суду) час збору документів збільшується, на цей термін СК продовжує термін виплати.